Formas de pagar las deudas más rápido
Método Bola de Nieve y Avalancha
¿Cuántas veces no hemos sentido que las deudas no terminan por más que paguemos y paguemos? En la cápsula de hoy les hablaremos sobre unas técnicas que nos ayudan justamente a reenfocar esfuerzos. Por eso hoy hablaremos de Patricia, Carolina y Diana, tres amigas que tienen las mismas deudas.
Una nevera de 2 millones en las que pagan 20 cuotas de $160.000
Un celular de 500 mil en las que pagan 25 cuotas de $30.000
Es decir que en deudas estarían haciendo un pago mensual de $190.000. Sin embargo, aunque las tres querían pagar la deuda lo más rápido posible, después se dieron cuenta que tenían situaciones de vida y formas de relacionarse con el dinero muy distintas.
Por ejemplo, en el caso de Patricia notamos que sus ingresos NO le alcanzan para cubrir sus gastos y que además le queden los $190.000 de deuda. Es decir, Patricia se encuentra en sobreendeudamiento: las deudas que ella tiene al momento no pueden ser pagadas con su nivel de ingresos y gastos actuales.
Una posible solución viable para Patricia puede ser buscar la forma de reducir su pago mensual de deuda extendiendo su pago a más plazo, de tal forma que los ingresos que tiene le alcancen para cubrirla.
¿Pero por qué es una solución viable ampliar el plazo, si cuando hacemos eso sabemos que nos cobran más intereses?
Porque si Patricia no paga mensualmente a tiempo sus cuotas, ella puede entrar en mora y caer en mora es lo menos deseable. Eso significa que cada mes le tocará pagar mucho más por su deuda. Aquí las deudas se vuelven un problema que crece cada més más rápido. Por ello, su alternativa viable sería el refinanciamiento de la deuda en primera instancia, la compra de cartera, entre otras.
En este caso, Patricia terminará pagando más por su deuda que Diana y Carolina, pero pagará MENOS que si continúa en mora, pagando tarde sus obligaciones.
Por el lado de Carolina y Diana, a ellas si les alcanza los ingresos para cubrir sus gastos y pagar la deuda y podemos ofrecerlos otras formas de pago mucho más rápidas pero dependerá de sus personalidades y ya les explicaremos el porqué.
Carolina considera que le cuesta mantener el hábito del manejo del dinero. Cuando Carolina realiza la misma actividad varios meses sin ver ganancias, se aburre rápido. Lo mismo pasa con el ahorro, a ella le cuesta proponerse metas de ahorro de muchos meses, por eso prefiere ciclos cortos de ahorro. Por ello, para Caro el método recomendado para su pago de deudas es la Bola De Nieve.
Para aplicarlo, Carolina tendrá que ordenar sus deudas de menor a mayor. Osea primero el celular y luego la nevera, y posterior a ellos, Carolina tendrá que decidir cuál será el esfuerzo extra que hará. En este caso, Carolina decide pagar $20.000 pesos más a la deuda de $30.000 que ya daba normalmente. Es decir que de ahora en adelante pagará $50.000 a la deuda del celular y hará el pago mínimo a la deuda de la nevera, de $160.000. Así Carolina terminará de pagar su deuda del celular en 13 meses, en lugar de en 25, porque con esos extra que estuvo dando redujo el tiempo. Esto le dará un premio emocional porque ella se sentirá ganadora y maravillosa que todo lo puede.
Después de terminar la deuda del celular Carolina sigue con la siguiente deuda, que en este caso es la nevera. Recordemos que aquí el pago mínimo de la deuda son $160.000. Pero ahora ella le sumará a ese pago los $50.000 que ya no paga en el celular, así estaría dando en total $210.000. De esta manera, Carolina terminará de pagar la nevera en 18 meses, en lugar de 20. En adición, Carolina se ha ahorrado gastos de interés, porque ese aporte adicional de $20.000 durante varios meses le generó ahorro en la deuda de más de 180 mil pesos.
Ahora veamos el caso de Diana, ella se considera una mujer organizada, paciente, metódica. Cuando ella se propone algo, lo cumple, porque es buena manteniendo esfuerzos a largo plazo, para tener beneficios más adelante. En este caso, ella puede usar el método Avalancha porque este método le permite ahorrar a largo plazo en el pago de tus deudas y en términos financieros es el más ventajoso.
Diana ya hizo la lista de las deudas: la nevera de $2.000.000 y el celular de $500.000. Ahora El tendrá que ordenar las deudas de la más costosa a la menos costosa. Esa es la diferencia con el método bola de nieve, aquí lo importante es pagar lo más caro primero.
Generalmente pensaríamos que en el interés, pero en las deudas actuales sabemos que hay muchos otros gastos, como las comisiones, el costo de transacción, etc. En este caso Diana ya sabe que todo eso suma el valor mínimo de pago.
¿Cómo sé cuál es la más costosa?
Con 3 pasos:
Encuentro el pago total de la deuda: multiplicó el valor del pago mínimo por el número de cuotas. En el caso de la nevera son $160.000 de pago mínimo x 20 cuotas. Esto nos da un total de $
3.200.000.
Encuentro el costo de la deuda. Si la deuda de la nevera son $2.000.000 y en total debo pagar $
3.200.000. quiere decir que la deuda me cuesta $1.200.000 (la diferencia entre 3.200 y 2.000).
Luego encuentro el costo por mes o por cuota. Entonces cojo esos $1.200.000 de costo dividido por el número de cuotas que son 20. Esto me da $60.000.
Esto quiere decir que mes a mes Diana paga $60.000 pesos por el privilegio de disfrutar de su nevera ahora en lugar de haber esperado a tener el dinero para comprarla.
Ahora hacemos lo mismo con el celular
Por el celular debe hacer pagos de $30.000 por 25 cuotas, en este caso el pago total de la deuda es $750.000.
Como el valor de la deuda hoy son 500 mil, eso quiere decir que la deuda cuesta $250.000 (750-500).
Encuentro el costo por mes de la deuda. Esos $250.000 los divido por el número de cuotas. que son 25. Esto me da $10.000.
Diana paga cada mes $10.000 por el servicio de deuda, que le permitió comprar el celular cuando todavía no tenía el dinero para comprarla.
Aquí la deuda más costosa es la nevera. Así que Diana comenzará pagando la deuda de la nevera, por ello, el siguiente paso es decidir el esfuerzo extra. Al igual que Carolina, Diana tiene 20 mil extra para abonar a la deuda. Entonces, si la cuota es de $160.000, ahora ella pagará 180mil a esta deuda. y pagará los $30.000 de la deuda del celular.
El pago adicional hace que Diana pague la nevera en 17 meses en lugar que en 20, y cuando termine de pagar la nevera, Diana puede hacer abonos de $160.000 a la deuda del celular. Por su abono adicional, Diana termina de pagar la deuda del celular en 18 meses, en lugar de 25.
En total, ¡Diana tiene un ahorro de caso $250.000 pesos!
Puntos claves:
No es dejar de pagar las otras deudas
Es dar un plus en esa primera deuda de la lista para acabarla rápido
Al liberar ese dinero, incrementamos lo que damos a lo siguiente.
El método adecuado no es el más barato, sino el que puedas hacer. La clave está en entender tu presupuesto y planear lo que sea mejor para ti.
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