¿Cómo saber el costo de una deuda?
Aprende a identificar la opción de deuda más económica con nuestra plantilla de Excel
Si estoy buscando una entidad que me pueda otorgar una deuda, ¿Cómo saber qué opción es más favorable? A continuación, explicamos los puntos clave a tener en cuenta y te compartimos una plantilla descargable en Excel para que hagas tus cálculos.
Primero, retomemos lo que sabemos de la deuda. Hemos aprendido 3 cosas respecto a la deuda:
La deuda no puede ser catalogada de “buena” o “mala”, sino que hay metas para las que tiene sentido endeudarse, llamadas metas de inversión, y deudas para las que tiene sentido ahorrar, llamadas metas de ahorro
Si se trata de una meta de inversión y deseamos endeudarnos, debemos verificar que la cuota mensual de la deuda a adquirir sea menor a nuestra capacidad de endeudamiento, es decir, debo verificar si con mi ahorro mensual podría cubrir con el “gasto adicional” de la deuda sin correr el riesgo de no pagar la deuda o incumplir con otras responsabilidades. Aquí el punto clave es identificar el plazo correcto para la deuda; es decir, por cuánto tiempo me voy a endeudar.
Debemos escoger la deuda que sea la menos costosa.
Pero, ¿Cómo saber cuál es la opción de deuda menos costosa?
Primero, entendamos a qué corresponde el costo que debemos pagar al endeudarnos: Generalmente pensamos que se trata de la tasa de interés; a mayor tasa de interés más costosa es la deuda; entonces, la entidad que nos ofrezca la menor tasa de interés es la menos costosa, y esa escogemos.
Sin embargo, actualmente la mayoría de las entidades donde podemos adquirir deuda incluyen otros cobros aparte de la tasa de interés.
Por ejemplo: Una entidad puede ofrecerle a María una deuda de hasta 500.000 pesos a 15 días de plazo y 0% de interés, para cubrir una emergencia; pero le cobra una comisión de 10.000 pesos al momento del desembolso; es decir que a Maria le depositan 490.000 pesos, pero a los 15 días debe pagar a la entidad 500.000 pesos.
Esto, podemos decir que es lo mismo que un interés cobrado por anticipado del 2% por solo 15 días, que equivale a una tasa de interés del 67.4% efectivo anual; pero la entidad lo vende como una opción de endeudamiento con 0% de interés, y sólo un cobro de comisión.
¿Qué podemos aprender de esto?
Debemos preguntar todos los costos, gastos, tasas y demás relacionado con la deuda. No guiemos nuestra decisión solamente con la tasa de interés, porque puede que haya entidades con menores tasas, o incluso entidades que cobren 0 tasa de interés, y aún así, ser muy costosas. Otros costos incluyen comisiones, cuota de manejo, seguros, entre otros.
Una vez tengamos toda la información relacionada con la deuda, podemos entrar a comparar.
Sin embargo, aquí enfrentamos una dificultad. ¿Cómo puedo comparar si por un lado tengo una tasa de interés, como el 5%, 10%, que viene en porcentajes, y por otro lado, costos fijos que vienen con cada cuota, de 5.000, 10.000, y son expresados en pesos?
Hay dos cosas que podemos hacer:
Primero, si se trata de una deuda con cuotas fijas, pregunta el valor de cada cuota y multiplícalo por el número de cuotas; con eso sabrás cuál es el total que debes pagar; y así el costo de la deuda. Por ejemplo, si a María le prestan 1.000.000 de pesos y debe pagar 10 cuotas mensuales de 120.000; eso quiere decir que luego de pasados 10 meses ella pagó 1.200.000; ahora, si le prestaron 1.000.000 y por ese dinero en total ella pagó 1.200.000; quiere decir que el costo de la deuda fue 200.000.
Así puedo fácilmente escoger; la deuda que tenga el costo menor es la que debería escoger.
Sin embargo, ¿Qué tal que hubiera una forma de convertir toda la información de la deuda de cuotas y demás gastos fijos en un solo dato comparable? Eso se puede y se llama la tasa de interés equivalente; la tasa de interés equivalente te muestra cuál sería la tasa de interés de la deuda si solamente se cobrara una tasa de interés y nada de otros gastos. Esto nos lleva a la segunda opción: Utilizar la plantilla de TintoLibre, con la que puedes calcular la tasa de interés equivalente.
En el link abajo encuentras el acceso a la plantilla, la cual puedes descargar y ahí incluir toda la información de la deuda.
Esta plantilla te dirá cuánto te cuesta la deuda, cuál sería la tasa de interés equivalente, y un cronograma de pagos, donde puedes ver cuánto aportas a capital, interés y otros gastos con cada cuota.
Aquí es importante tener en cuenta lo siguiente: Recordemos que existen tasas de interés fijas y tasas de interés variables. Las variables, como lo indica su nombre, puede que cambien en cada periodo, es decir, si tienes una deuda que se paga mensualmente, mes a mes tendrás una tasa de interés diferente. Puede que al comunicarte con una entidad financiera te digan: La tasa de interés es del 3% mensual; bueno, esta información no es suficiente, pregunta si esa tasa es fija o variable.
Para utilizar la plantilla de TintoLibre debes comparar entidades que sean similares, o como nos decían en el colegio: “no podemos comparar peras con manzanas, sino peras con peras”. En este caso, que nos encontramos comparando entidades con las cuales puedes tener un crédito más económico, debes comparar de dos formas:
Comparar entre opciones de deuda con una tasa de interés fija
Si son opciones con tasa de interés variable, comparar opciones de deuda con el mismo tipo de componente variable.
Esperamos que esta plantilla les sea de mucha utilidad. Aquí dejamos los puntos clave:
La tasa de interés no es el único costo de una deuda. Por eso, comparar cuál entidad tiene la menor tasa de interés no es suficiente.
Otros costos pueden ser las comisiones, la cuota de manejo, el seguro, entre otros.
Para saber cuánto te cuesta en realidad una deuda, puedes usar nuestra plantilla TintoLibre en el link a continuación. Además, aquí puedes saber según las características de la deuda, cuánto aportas a capital, intereses y demás gastos con cada pago de tu deuda; y así tomar la mejor decisión.